Vai jums ir nepieciešama automašīna? Vai jums ir slikta kredītvēsture? Vai jums nav kredīta? Ja tā, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju atrast aizdevumam līdzparakstītāju. Daudzas kreditēšanas kompānijas ir gatavas piešķirt aizdevumu automašīnai privātpersonai ar sliktu/bez kredīta nosacījumu, ja līdzatdevējs ir gatavs garantēt atmaksu. Jūsu līdzparakstītājs parakstīs “galvojuma līgumu”, kas ir juridiski saistošs līgums, kurā parakstītājs (līdzparakstītājs) piekrīt uzņemties citas personas juridiskās saistības, ja šī persona tās nepilda. Ir daudz risku, kas jums jāapsver, pirms izlemjat iet šo ceļu un iesaistīt citu personu savās finansiālajās problēmās, taču daudzos gadījumos līdzatbildētāja atrašana patiešām ir jūsu interesēs. Lasiet tālāk, lai uzzinātu, kā rīkoties atbildīgi.
Soļi
1. daļa no 4: Izlemt, vai jums vajadzētu atrast kosigneri
1. solis. Ja jums nav kredīta, apsveriet iespēju atrast kosignatoru
Piemēram, jums var būt nepieciešams automašīnas aizdevums, lai jūs varētu iegādāties automašīnu, lai pastāvīgi strādātu, lai jūs varētu nopelnīt pietiekami daudz, lai pieteiktos kredītam, bet jums ir nepieciešams kredīts, lai varētu iegūt automašīnu, lai iegūtu darbu….! Ja atrodaties šajā nomāktajā lokā, iespējams, varēsit no tā izkļūt, atrodot kosignatoru.
Ja esat jauns vai esat tikko uzsācis savu darba vēsturi un nekad iepriekš neesat pieteicies kredītkartei vai aizdevumam, visticamāk, jūs nevarēsiet nodrošināt auto aizdevumu pats. Piesakoties pie kosignētāja, jūs mazāk riskēsit potenciālā aizdevēja acīs
2. solis. Apsveriet iespēju atrast kosignatoru, ja jums ir slikta kredītvēsture
Pat ja jums ir izdevies izveidot kredītvēsturi, jūsu rezultāts var nebūt pietiekami spēcīgs, lai jūs varētu pretendēt uz aizdevumu ar izdevīgiem nosacījumiem. Jums var tikt atteikts aizdevums vai arī tas tiks piešķirts tikai ar pārmērīgi augstu procentu likmi.
- Kredīta rādītāji (bieži dēvēti par FICO rādītājiem) svārstās no 350 (kas norāda, ka esat augsts risks un, iespējams, nepildīsit saistības) līdz 850 (kas norāda, ka esat ļoti zema riska aizņēmējs).
- Ideālā gadījumā jūsu kredītreitinga vērtībai vajadzētu būt virs 700. Jo zemāk jūsu rādītājs samazināsies, jo augstāka būs jūsu procentu likme, pieņemot, ka jums pat tiks piešķirts aizdevums.
3. solis. Apsveriet iespēju atrast kosignatoru, ja jums ir atteikts aizdevums
Pat ja jums ir kredītvēsture un labs kredītreitings, jums var tikt liegts automašīnas aizdevums. Tam var būt daudz iemeslu, no kuriem daži ir šādi:
- Jums var nebūt pietiekami ilga kredītvēsture, iespējams, nesen esat nokavējis maksājumu (kas nemazinās jūsu kredītreitingu, bet pašreizējais aizdevējs var jūs uzskatīt par risku), vai arī jūs varētu būt nesen pieteicies pārāk daudzām citām kredītlīnijām.
- Ja tas tā ir, tad, ja jums tiešām ir nepieciešams šis aizdevums, vienīgā iespēja ir saņemt kosignatoru.
4. solis. Apsveriet iespēju atrast kosignatoru, ja jums ir piedāvāts aizdevums ar sliktiem nosacījumiem
Atkal ir dažādi iemesli, kāpēc jums var piedāvāt aizdevumu ar nelabvēlīgiem nosacījumiem, piemēram, augstu procentu likmi. Jūsu kredītvēsture var nebūt pietiekami gara, jūsu rezultāts var būt zemāks, nekā jūs domājat, jūsu ienākumi nevar būt pietiekami augsti utt.
Jūsu kredītrisks tiks samazināts, ja jums ir līdzatdevējs-aizdevējs var būt drošāks, ka tas tiks samaksāts, jo jūsu līdzatbildētājs garantē iespējamo atmaksu. Tādējādi jums vajadzētu iekasēt zemāku procentu likmi nekā tad, ja aizdevumu būtu nodrošinājis pats
5. solis. Pirms pieteikšanās saņemiet bezmaksas kredītvēsturi
Jūsu lēmumu par to, vai lūgt kādam pierakstīties jūsu vietā, palīdzēs zināt, kāds ir jūsu pašreizējais kredītreitings. Jums tas arī jāzina, pirms piesakāties un sākat sarunas par aizdevuma nosacījumiem.
- Jums ir tiesības uz bezmaksas kredītvēsturi reizi divpadsmit mēnešos. Skatiet mūsu saistīto wikiKā uzzināt, kā bez maksas iegūt savu kredītvēsturi.
- Paturiet prātā, ka kredīta pārskatos ir apkopota jūsu kredītvēsture: kādas kredītkartes un aizdevumi jums ir/ir bijuši jūsu vārdā, cik daudz naudas esat parādā, un jūsu maksājumu vēsture (neatkarīgi no tā, vai esat samaksājis rēķinus laikā vai kavējies).
- Tajos nav jūsu FICO rādītāja, kas ir balstīts uz jūsu kredītvēsturi. Vienīgais veids, kā uzzināt savu rezultātu, ir maksāt par to (dažādi uzņēmumi šo informāciju sniedz par maksu), taču, kamēr jūs zināt savu vēsturi, jums var būt laba ideja par to, vai jūsu rādītājs ir spēcīgs vai vājš.
6. Iegādājieties sev laiku, lai izveidotu (vai atjaunotu) savu kredītu pie kosignētāja
Viena no priekšrocībām, ko dod kosignieris, ir tā, ka jūs varat dot sev nedaudz elpošanas vietas, lai uzlabotu savu kredītreitingu.
- Pieņemot, ka veiksit maksājumus savlaicīgi, jums būs labāka situācija, lai varētu patstāvīgi saņemt aizdevumus par labām procentu likmēm un ar izdevīgiem atmaksas plāniem.
- Izmaksas par aizdevumu nodrošināšanu ar sliktu kredītreitingu ir augstas: par 20 000 ASV dolāru lielu aizdevumu cilvēki ar zemu kredītreitingu maksā vidēji par USD 5000 vairāk nekā tie, kuriem ir spēcīgi kredītreitingi.
7. Izprotiet, ka attiecības var tikt apdraudētas
Gandrīz trīs no četriem līdzatdevējiem galu galā ir atbildīgi par galvenā aizņēmēja aizdevumu.
Vēl viens veids, kā to saprast: gandrīz 75% cilvēku, kas nodrošina līdzatbildējus, nepilda savus aizdevumus un uzliek atmaksas nastu saviem līdzatbildētājiem. Kā jūs varētu iedomāties, tas var novest pie saspīlētām attiecībām
8. solis. Izprotiet, cik lielā mērā jūsu kosigneris atradīsies uz āķa
Ja jūs nepildāt saistības, nokavējuma nauda un iekasēšanas izmaksas var tikt nodotas līdzatbildētājam, kas palielina izmaksas par to, ko viņi tagad ir atbildīgi par samaksu, bieži vien pārsniedzot sākotnējā aizdevuma summu (atcerieties, ka tiek piemērotas arī procentu likmes).
Dažos štatos aizdevējiem ir atļauts pieprasīt atmaksu no pierakstītājiem, vispirms nemēģinot sazināties ar jums (galveno aizņēmēju). Ja jūs neatmaksājat atmaksu, jūsu iesūtītājs var tikt iesūdzēts tiesā un/vai viņa alga var tikt apmaksāta, pat ja vēl neesat saņēmis paziņojumus no sava aizdevuma uzņēmuma vai inkasācijas aģentūras
2. daļa no 4: Cosigner atrašana
1. solis. Apsveriet iespēju pajautāt kādam no vecākiem vai tuviem radiniekiem
Kad esat izlēmis, ka jums ir nepieciešams (vai gūsiet labumu) no līdzatbildētāja, jums būs jāidentificē izcils kandidāts. Lēmums jautāt kādam no vecākiem vai ģimenes loceklim, ar kuru jums ir labas attiecības, varētu būt gudrs solis.
Ja jūs dzīvojat kopā ar savu līdzatbildētāju, tas var arī palīdzēt vienkāršot procesu, jo ar jūsu aizdevumu saistītā korespondence tiks nosūtīta uz to pašu adresi
2. solis. Apsveriet iespēju lūgt laulātajam pierakstīties
Ja esat precējies vai esat partnerattiecībās, jūsu partneris būs dabisks kandidāts uz līdzdalībnieku. Jūs varētu domāt, ka jums vajadzētu (vai jāpieprasa) kopīgi pieteikties kredītam, ja esat precējies, bet tas tā nav.
- Patiešām, ir svarīgi, lai visu attiecību laikā saglabātu savu kredītvēsturi. Ja viss vienmēr ir uz jūsu laulātā vārda, attiecību izbeigšanas gadījumā jums nebūs kredīta.
- Tādējādi jūs varat pieteikties aizdevumam kā galvenais aizņēmējs, bet jūsu laulātais vai partneris ir līdzatbildētājs. Tomēr nav nepieciešams, lai jūsu laulātais būtu kosignāts. Jūs varat izvēlēties ikvienu, kuru vēlaties.
Solis 3. Apsveriet iespēju pajautāt kādam citam tuvam cilvēkam
Jums nav jājūtas tā, it kā jums būtu jālūdz radiniekam pierakstīties. Patiešām, jūs varētu labāk nošķirt savus finansiālos un ģimenes jautājumus.
- Jūs vēlaties izvēlēties kādu, kurš jūs labi pazīst, kurš jums uzticas un ar kuru varēsit viegli sazināties un skaidri sazināties.
- Turklāt jūsu potenciālajam kandidātam faktiski ir jābūt kvalificētam kā kosignētājam. Kā to novērtēt, mēs paskaidrosim vēlāk.
3. daļa no 4: Pārliecināt savu izvēli par kosigneri
1. solis. Vienojieties par tikšanos
Lūgšana kādam būt līdzatbildētājam ir liela labvēlība, un, ja viņi tam piekrīt, viņi uzņemas būtisku risku jūsu labā. Jūs vēlaties viņus pārliecināt, ka esat pilnīgi nopietns un atbildīgs, un tāpēc jums tas jāuztver kā nopietns biznesa jautājums. Viens veids, kā to izdarīt, ir pieprasīt tikšanos ar viņiem.
Piemēram, tā vietā, lai noliktu mammu pie galda pie pusdienu galda, izmēģiniet sekojošo: “Mammu, kā zināms, es esmu pētījis automašīnas un aizdevuma iespējas. Izskatās, ka es varēšu pretendēt uz daudz labāku aizdevumu pie kosignētāja. Vai mēs varētu nākamajā vai divās dienās kādreiz parunāt par to, ka jūs man uzticaties? Es varu jums parādīt visus attiecīgos dokumentus un atrisināt visas jūsu bažas.”
2. solis. Skaidri paskaidrojiet, kāpēc jums ir nepieciešams kosignieris
Jums veiksies pārliecināt viņus pierakstīties, ja varēsit viņiem pierādīt, kāpēc jums ir vajadzīgs vai būtu liels ieguvums no kosigniera. Esiet gatavs parādīt viņiem dokumentus, kas izskaidro, kāpēc jūs nevarat saņemt kredītu, vai arī saņemtu daudz labāku kredītu ar kosignatoru.
Solis 3. Izpildiet mājas darbus par aizdevumu
Jums vajadzētu arī būt iespējai parādīt potenciālajam līdzrakstītājam visu informāciju par aizdevuma detaļām, ko jūs cerat saņemt: kāds būs atlikums? Kāda būs procentu likme? Kādi būs jūsu ikmēneša maksājumi un cik mēnešus/gadus jūs veiksit maksājumus?
Solis 4. Kopīgojiet savu atmaksas plānu ar savu potenciālo līdzatbildētāju
Tā kā tas, kā jūs rīkojaties ar atmaksu, var ietekmēt jūsu līdzatbildētāja kredītvēsturi, jums jādara viss iespējamais, lai aizdevuma maksājumi tiktu iesniegti bez kavēšanās. Jūsu potenciālais līdzstrādnieks var būt noraizējies par jūsu spēju to izdarīt, tāpēc jums vajadzētu būt gatavam iepazīstināt viņus ar detalizētu plānu vai grafiku, kā plānojat veikt maksājumus.
Tas nozīmē, ka jums būs jābūt gatavam dalīties personīgajā informācijā par ikmēneša ienākumiem un izdevumiem
5. solis. Paskaidrojiet, kā tie tiks ietekmēti, ja tie tiks saskaņoti
Ja persona, kurai jūs tuvojaties, nesaprot līdzatbildētāja lomu, noteikti skaidri paskaidrojiet to viņam. Jums vajadzētu arī būt pārliecinātam, ka viņi saprot, kā tas var ietekmēt viņu kredītu.
- Pat ja jūsu pasūtītājam nekad netiek prasīts pārņemt maksājumus, fakts, ka viņš ir parakstījies kā jūsu aizdevuma galvotājs, tiks iekļauts viņu kredītziņojumā. Tas varētu samazināt viņu rezultātu.
- Tā kā jūsu aizdevējs tagad ir atbildīgs par jūsu aizdevumu, iespējams, ka viņš nevarēs saņemt citus aizdevumus.
6. solis. Atcerieties izteikt pateicību
Ir svarīgi, lai jūs potenciālajam līdzautoram izteiktu gan savu izpratni par šīs labvēlības apjomu, gan atzinību, ja viņi piekrīt palīdzēt.
- Otra persona var justies kā pašsaprotama, ja jūs vērsieties pie viņa ar attieksmi, ka viņam jums ir jāpalīdz, jo viņš ir jūsu radinieks vai draugs. Tas var likt viņiem apšaubīt jūsu apņemšanos atmaksāt aizdevumu un tos aizsargāt.
- Noteikti noslēdziet savu prezentāciju un pieprasiet kaut ko līdzīgu: “Mammu, es zinu, ka es lūdzu tevi uzņemties būtisku risku, un tāpēc es vēlos, lai tu zinātu, cik nopietni es uztveru atbildīgu attieksmi pret šo aizdevumu. Es būtu ļoti pateicīgs, ja jūs būtu gatavs palīdzēt.”
7. solis. Noraujiet plecus, ja jums tiek liegts
Var būt grūti to neuztvert personīgi, ja pirmā persona, pie kuras jūs tuvojaties, nevēlas jums pievienoties. Jebkurā gadījumā jūs varat viņiem pieklājīgi pajautāt, vai viņi vēlas ar jums dalīties savos iemeslos. Iespējams, ka pēc tam jūs varat pievērsties viņu bažām un mainīt situāciju.
- Ja viņi tomēr stingri noliedz, jums tas būs jāpieņem. Personas iemesli, kāpēc viņš neuzņemas finansiālu risku, var būt dažādi, un viņi, iespējams, nevēlas tos dalīties ar jums.
- Nav vērts iznīcināt tās, kas bija citādi labas vai svarīgas attiecības naudas lietās.
4. daļa no 4: atbildīga attieksme pret aizdevumu
1. solis. Pārliecinieties, ka šī persona ir kvalificēta kā līdzatbilde
Jūsu pasūtītājam būs nepieciešama laba vai lieliska kredītvēsture, lai līdzsvarotu jūsu slikto kredītvēsturi. Tāpat tiem jāspēj uzņemties atmaksas pienākumu gadījumā, ja jūs nespēsit sekot līdzi atmaksai. Ja noklusējat savus maksājumus, līdzatbildētājam būs jāveic atmaksa, vai arī jūsu aizdevējsabiedrība var vērsties tiesā pret jums abiem.
Raksturīgi, ka pierakstītājiem kredītpunkti ir 700 vai vairāk
2. solis. Palūdziet savam pierakstītājam savākt dokumentāciju
Tā kā jūsu pasūtītājam tiks lūgts iesniegt pierādījumus par pietiekamiem ienākumiem un/vai aktīviem, lai varētu garantēt jūsu aizdevumu saistību nepildīšanas gadījumā, iespējams, ka viņiem būs jābūt gataviem uzrādīt atalgojuma čekus, algas talonus vai ienākuma nodokļa deklarācijas.
Viņiem var arī prasīt pierādījumus par stabilu nodarbinātību un dzīvesvietu
Solis 3. Uzmanīgi izlasiet līgumu
Kad jūsu pasūtītājs ir piekritis jums palīdzēt, jums abiem pilnībā jāapzinās atmaksas līguma detaļas.
Pārliecinieties, ka ir skaidrs, kad un cik ilgi tiks aprēķināti kavētie sodi, cik maksājumus var nokavēt, pirms sūtītājs kļūs atbildīgs, un kā ar jums tiks sazināties
4. solis. Pārrunājiet abiem iespējami labākos nosacījumus
Iespējams, būs iespējams noslēgt līgumu, kurā jūsu līdzatbildētājs būs atbildīgs tikai par aizdevuma pamatsummas atmaksu, ja jūs nepildāt saistības.
Neuzņemieties, ka tas būs noklusējuma izkārtojums; visticamāk, jums būs jāvienojas par šādu klauzulu
5. solis. Sniedziet aizdevējam pilnīgu kontaktinformāciju
Ir ļoti svarīgi, lai ne jūs, ne jūsu sadarbības partneris nepalaistu garām nevienu paziņojumu no sava aizdevēja; diemžēl var gadīties, ka pasts var tikt pazaudēts vai nosūtīts uz nepareizu adresi, it īpaši, ja jums un jūsu pasūtītājam nav vienas adreses.
Tikmēr varētu uzkrāties nokavējuma nauda un sodi, un jūs abi varētu būt uz āķa
6. solis. Saglabājiet savu kosignatoru
Saglabājiet visu aizdevuma dokumentu kopijas, kā arī saglabājiet maksājumu informācijas kopijas. Izvairieties no kavētiem maksājumiem un informējiet savu līdzstrādnieku, ja atpaliekat.
Ir arī gudra ideja sākotnējā līguma noslēgšanas laikā panākt vienošanos, lai jūsu aizdevējs nosūtītu rakstiskus paziņojumus jūsu līdzstrādniekam, kad/ja atpaliekat no maksājumiem
Padomi
- Pēc dažu mēnešu konsekventa maksājuma jūsu automašīnas aizdevumam jums vajadzētu redzēt, kā uzlabojas jūsu personīgā kredītvēsture. Jūs, iespējams, varēsit pārrunāt savu aizdevumu, lai noņemtu savu līdzatbildētāju.
- Pārliecinieties, ka esat informēts par saviem maksājumu grafikiem un vienmēr esiet gatavs maksājumiem. Atbilstība maksājumiem ne tikai aizsargā jūsu līdzstrādnieka kredītu, bet arī palīdz atjaunot slikto kredītvēsturi.
- Ja uzskatāt, ka jums tiek nepamatoti atņemts kredīts (vai tiek piedāvāts tikai kredīts ar augstu procentu likmi), jums vajadzētu uzzināt vairāk par savām kredīta tiesībām, apmeklējot Federālās tirdzniecības komisijas vietni vai izpētot savas valsts likumus.
- Pārbaudiet savas valsts likumus, lai iegūtu papildinformāciju par līdzatbildētāja tiesībām (īpašās tiesības, kas attiecas gan uz galvenajiem aizņēmējiem, gan līdzpaņēmējiem, dažādās valstīs var atšķirties).
