Nereti automašīnu pircēji tiek iesprostoti tādā maksājumā, kas var šķist neilgtspējīgs. Iemesli tam ir daudz, un tie var ietvert augstas procentu likmes, sliktu kredītvēsturi, minimālu pirmo iemaksu vai pirkšanu no tirgotāja "pērc šeit, maksā šeit", kurš pagarina nelabvēlīgus vai plēsonīgus nosacījumus. Apvienojiet šos nosacījumus ar finansiālām grūtībām, piemēram, darba zaudēšanu, medicīnisku situāciju vai neparedzētiem rēķiniem, un noklusējuma iespēja kļūst iespējama. Šī situācija bieži kļūst sarežģītāka, ja pircējam nav pietiekami daudz kredītu refinansēšanai vai nosacījumi nav labvēlīgi. Šajā gadījumā vienīgā iespēja bez refinansēšanas ir automašīnas aizdevuma pārveidošana, kas bieži notiek, izmantojot finansiālu grūtību palīdzības programmas ar savu aizdevēju.
Soļi
1. daļa no 2: 1. daļa: Izpratne par automašīnas aizdevuma modifikāciju
Solis 1. Uzziniet, kas ir automašīnas aizdevuma modifikācija
Ja kavējat vai trūkst automašīnu maksājumu, aizdevuma modifikācija ir iespēja izvairīties no transportlīdzekļa atgūšanas. Aizdevuma maiņa ir līdzīga refinansēšanai, taču tā notiek sarežģītos apstākļos, un parasti tā ietver esošo nosacījumu maiņu, lai padarītu aizdevumu pieejamāku.
- Kredīta maiņa var ietvert vairākas dažādas izmaiņas jūsu aizdevumā. Tas varētu ietvert procentu likmes pazemināšanu, termiņa pagarināšanu (kas samazina ikmēneša maksājumu, bet jūs maksājat par ilgāku periodu un līdz ar to arī procentus laika gaitā). Tas var ietvert arī pacietību - kas attiecas uz nelielu maksājumu veikšanu bez jebkādiem maksājumiem ļoti noteiktā laika periodā - vai dažādas citas iespējas.
- Katram aizdevējam ir atšķirīga pieeja aizdevuma maiņai. Daži aizdevēji to vispār neatļauj, savukārt dažiem aizdevējiem ir oficiālas finansiālu grūtību programmas aizņēmējiem, kuriem ir grūtības atmaksāt. Toronto-Dominion Bank, piemēram, ir programma "aizdevuma atmaksas risinājumi", kas piedāvā grūtībās nonākušiem aizņēmējiem individuālus plānus, kas var ietvert izmaiņas, iecietību vai vairākas citas iespējas.
2. solis. Uzziniet atšķirību starp aizdevuma pārveidošanu un aizdevuma refinansēšanu
Paturiet prātā, ka izmaiņas un refinansēšana ir ļoti atšķirīgas. Refinansēšana nozīmē esoša aizdevuma aizstāšanu ar jaunu aizdevumu ar zemāku likmi vai izdevīgākiem nosacījumiem. Modifikācija attiecas uz esošā aizdevuma ņemšanu un nosacījumu pielāgošanu, bieži uz īsu laiku, aizņēmējiem, kuri ir nonākuši grūtībās. Personām ar sliktu kredītvēsturi refinansēšana var nebūt risinājums, tāpēc modifikācija ir labāka izvēle.
- Aizdevēji bieži vien ir gatavi izmaiņām, jo automašīnas atgūšana nav izdevīga iespēja aizdevējam. Kad automašīna tiek atsavināta, tā sagatavošana tālākpārdošanai bieži var radīt ievērojamas izmaksas. Bankai bieži vien ir vienkāršāka iespēja vienkārši pārstrukturēt aizdevumu.
- Vēl viena būtiska atšķirība starp aizdevuma modifikāciju un aizdevuma refinansēšanu ir tā, ka refinansēšana ir pastāvīgs risinājums, turpretī izmaiņas bieži ir īslaicīgas, līdz tiek novērstas grūtības, kas izraisīja izmaiņas. Ja, piemēram, jūs zaudējat darbu, jums var ļaut veikt samazinātus maksājumus, līdz esat atkal nodarbināts.
3. solis. Nosakiet, vai automašīnas aizdevuma modifikācija jums ir piemērota
Automašīnas aizdevuma maiņas process var būt grūts un laikietilpīgs, tāpēc ir svarīgi pārliecināties, ka tas ir pareizais risinājums jums.
- Ja jūsu automašīnas aizdevums ir zem ūdens vai "otrādi", jūs varat to saņemt. Tas nozīmē, ka jūsu parāds ir vērts vairāk nekā pati automašīna, kas, ja automašīna tiktu pārdota, atstātu neatmaksātu parādu. Modifikācija var palīdzēt to labot
- Ja noticis negadījums vai cits negadījums, kas ievērojami samazinājis jūsu automašīnas vērtību, modifikācija var būt arī pareizā iespēja.
- Ja esat zaudējis darbu vai samazinājis ienākumus un jums ir grūtības veikt maksājumus, to var labot arī aizdevuma izmaiņas.
- Ja atrodaties situācijā, kad iespējama noklusējuma iespēja, izmaiņas vienmēr jāizpēta kā veids, kā samazināt maksājumus, jo aizdevējs drīzāk izpētīs iespējas, nevis noklusējuma.
4. solis. Nosakiet, vai esat tiesīgs saņemt aizdevuma modifikāciju
Parasti, lai saņemtu jebkāda veida aizdevuma izmaiņas vai palīdzību grūtībās, pirms pieteikšanās jums būs jāpierāda, ka esat kvalificēts. Parasti kvalifikācija ir atkarīga no vairākiem faktoriem.
- Ir svarīgi, lai būtu pienācīga pieredze godprātīgi mēģināt atmaksāt parādu. Ja jums ir pozitīva pieredze, cenšoties atmaksāt parādu un sadarbojoties ar aizdevēju, viņi, visticamāk, palīdzēs jums veikt izmaiņas.
- Pierādiet, ka neparedzēti apstākļi izraisa jūsu nespēju maksāt. Tas var ietvert darba zaudēšanu, laulības šķiršanu, neatliekamo medicīnisko palīdzību vai jebkuru citu faktoru, kuru jūs nevarat ietekmēt. Ar sliktu budžetu bieži vien nepietiks kā iemeslu, bet, ja jūsu finansiālais stāvoklis ir tāds, ka jūs nevarat atļauties dzīvot, veicot maksājumus, ir vērts vērsties pie aizdevēja.
2. daļa no 2: 2. daļa: Pieteikšanās aizdevuma maiņai automašīnai
1. solis. Aprēķiniet parāda un ienākumu attiecību (DIR)
Tas ir svarīgs sagatavošanās posms, jo tas ļauj noteikt, cik patiesībā esat parādā un vai izmaiņas, iespējams, tiks pieņemtas.
DIR ir vienkārši jūsu ikmēneša parāda maksājumu attiecība pret jūsu ikmēneša ienākumiem. Lai to aprēķinātu, daliet ikmēneša parāda maksājumus ar ienākumiem. Piemēram, ja jūs maksājat 1000 USD mēnesī dažādiem parāda veidiem un jūsu ienākumi ir 1500 USD, jums būs ļoti augsts 60%DIR. 30-40% tiek uzskatīti par saprātīgiem
Solis 2. Sazinieties ar savu aizdevēju
Skatieties tiešsaistē vai zvaniet savam aizdevējam, lai pārbaudītu, vai jūsu aizdevējam ir oficiāla finansiāla grūtība vai aizdevuma pārveidošanas programma. Ja viņi to dara, vienkārši izpildiet norādījumus, lai turpinātu.
- Ja jūsu aizdevējam nav konkrētas programmas, zvaniet viņiem un izskaidrojiet savu situāciju. Skaidri norādiet, ka nevarat turpināt veikt maksājumus saskaņā ar pašreizējo kārtību un ka jūs uztraucaties par saistību nepildīšanas risku. Pēc tam aizdevējs jūs informēs, ja aizdevuma maiņa vai palīdzība ir iespēja, vai ja aizdevējs vienkārši nesniedz šo pakalpojumu. Lielākā daļa aizdevēju būs atsaucīgi, jo saistību nepildīšana arī viņiem nav labvēlīga iespēja.
- Paskaidrojiet aizdevējam, ka vēlaties maksāt aizdevumu. Ļaujiet viņiem zināt, ka jūsu nodoms ir pilnībā samaksāt aizdevumu un ka ar nelielu palīdzību tas ir iespējams.
Solis 3. Sagatavojiet nepieciešamo dokumentāciju
Tas, ka aizdevējs piekrīt šai idejai, nenozīmē, ka process ir beidzies - tagad ir jāpierāda, ka jūsu finansiālās grūtības ir dzīvotspējīgas.
Visticamāk, aizdevējs pieprasīs vairākus dokumentus. Esiet gatavs iekļaut maksājuma zīmes, tālruņa rēķinus, komunālos maksājumus, bankas izrakstus vai pat notariāli apstiprinātas vēstules
Solis 4. Uzrakstiet grūtību vēstuli
Grūtību vēstule (dažreiz saukta par palīdzības lūgumu) parasti būs nepieciešama, bet, ja tā nav, vienmēr ir laba ideja to iesniegt. Šajā vēstulē tiks izklāstīts, kāpēc jūsu automašīnas maksājums nav pieejams, un kāpēc tiek samazināti jūsu ienākumi un palielināti izdevumi.
- Noteikti iekļaujiet konkrētus iemeslus, kādēļ pieprasāt izmaiņas. Skatiet iepriekš 1. daļas 3. darbību un pārliecinieties, ka skaidri parādāt, ka esat godprātīgi centies atmaksāt un ka jūs esat piemeklējis kāds neparedzēts apstāklis, kas nav jūsu kontrolē (darba zaudēšana, ienākumu samazināšana, medicīniskie izdevumi, slimības, laulības šķiršana, neparedzēti izdevumi, ģimenes locekļa nāve) un ka pašreizējais apstāklis, iespējams, ilgs vairāk nekā dažus mēnešus. Esiet godīgs un nebaidieties iekļaut skaitļus, kas apstiprina jūsu ienākumu samazinājumu.
- Sniedziet īpašu pieprasījumu jauniem noteikumiem. Tas varētu ietvert precīzu summu, ko varat atļauties maksāt katru mēnesi, un jaunā samazinātā maksājuma beigu datumu. Padomājiet par to, cik daudz un cik ilgi varat atļauties, un noteikti to norādiet. Pārāk atklāta attieksme var izraisīt nelabvēlīgu termiņu pagarināšanu.
5. solis. Iesniedziet savu dokumentāciju un gaidiet atbildi
Kad pieteikums ir pabeigts, jūs varat vienkārši gaidīt, lai saņemtu atbildi no aizdevēja. Ja iespējams, mēģiniet veikt maksājumus šajā periodā. Gaidot apstiprinājumu, bieži vien var notikt atkārtota rīcība, tāpēc pārliecinieties, ka par izmaiņām atbildīgās personas sazinās ar pārņemšanas komandu, lai pārliecinātos, ka tās ir informētas par šo procesu.
6. solis. Atbildot uz aizdevēja piedāvājumu
Aizdevējs var piedāvāt vairākas dažādas iespējas atkarībā no tā, kas viņiem ir pieejams, un jūsu konkrētās situācijas. Tas var ietvert zemākas procentu likmes, samazinātus maksājumus īstermiņā, līdz viss sarežģītais beigsies, vai neatbildēto maksājumu pievienošana aizdevuma aizmugurē.
Ja aizdevēja piedāvātie jaunie noteikumi nesamazinās jūsu saistību neizpildes iespējas, dariet to ļoti skaidru. Tomēr, ja grūtību vēstulē jums ir skaidrs, kas tieši jums nepieciešams un ko varat atļauties, tas samazina izredzes, ka aizdevējs atgriezīsies ar kaut ko nelabvēlīgu
7. solis. Pārliecinieties, ka pēc līguma parakstīšanas pārstrukturējat savu personīgo budžetu
Tas vēl vairāk palīdzēs uzlabot jūsu finanses, it īpaši, ja grūtību plāns ir īslaicīgs.
